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收入不高存款不少

发布时间:2019-07-12 21:32:09 编辑:笔名

收入不高存款不少

收入不高存款不少

18:39 中国经济 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

拥有稳定的收入和一定数量的存款,吃穿住都不愁,期待稳定的生活 本期量身定做的来信读者,是成都幸福三口之家的典型样本。像很多家庭一样,他们现在的理财困惑,就是想找到一种合理的方式,让自己的财富稳定增长,还要兼顾下一代的教育问题。 【理财分析】 (1)资产负债分析 流动性资产:活期45万元; 投资性资产:股票5万元; 自用性资产:价值70万元的房产; 总资产:120万元。 该家庭没有贷款,负债比例为0,目前的资产情况还是相当安全的;银行金融资产没有合理组合,结构过于保守,获利能力和风险分散能力较弱。 (2)收入支出分析 年收入:10万元,每月约8333元; 年支出:8万元,每月约6667元; 结余:2万元,每月约1666元。 从家庭支出来看,负担较重,每月结余较少。目前家庭正处于成长期,子女教育的负担较大,保险需求处于高峰,应当注意家庭资产的累积。 【理财建议】 (1)建立子女教育金 预计在未来的五到十年中,高等教育费用,特别是出国留学费用,将由目前教育成本的20%提高到50%以上,大学教育的费用将以远高于通货膨胀的速度攀升。同时,在职培训费用的增加幅度也会比较高。因此综合考虑到通货膨胀等因素,现在用较高标准养育一个孩子的大学费用,大约要达到10万到50万(考虑到出国留学)。 建议产品组合:基金定投+分红型保险+万能型保险。 利用基金定投建立 教育基金 理财专户,长期增值、专款专用,基金定投的好处就在每月购买一定金额的基金,由于每月购买的基金价格都会不同,在一定程度上分散了基金投资的风险。另外,基金定投能保持高度的流动性。利用保险建立一笔长期固定的投资计划,趸缴型的保险一般投资期限在5年以上,适合较长期限的投资,在分享保险公司分红的同时,具备较充足的意外保障,在发生意外时,子女的教育金也能得到保证。建议此家庭将股票的5万元用做教育金投资,每月再用1000元进行基金定投,假设基金和股票的投资年化收益均为7%,那么到小孩18岁时,可以积累50万左右的资金。再将活期上的10万资金购买万能保险,假设万能险的年化收益为5%,那么到小孩18岁时,可以累积22万左右的资金。总体算来,教育基金理财专户可以累积72万的资金用于小孩大学的教育。 (2)关于家庭的保险问题 许多人因为觉得 不太吉利 而刻意回避寿险的问题。但是,家庭主要收入成员出现意外,无疑对家庭会造成很大的财务影响。保险作为一种纯消费型风险保障工具,只要足以支持家庭财务,在风险出现时,不至于影响资金链,并对养老金规划、医疗保障作了充分安排即可。同时,通过科学的保险规划,能够充分发挥资金的投资价值。一般情况下,保险费支出不宜超过家庭年收入的10%。 此家庭有一定的保险意识,除了社保,还购买了重大疾病保险。但是重大疾病保险的保费一般较高,保障有限,可以适当考虑一些价格低廉的定期寿险和意外险来增加家庭的保障。 (3)逐步建立养老金专户 养老金的准备是我们不容忽视的问题,我们理财的目的是为了更好的生活,不只是现在,也包括将来。建议在家庭成长的初期就开始建立养老金专户,将活期上的30万资金及每年的结余用作养老金的储备。根据自己的风险承受能力选择不同的投资品种,比如60%股票+40%债券或稳健性理财。 (4)合理建立家庭紧急备用金 紧急备用金对于一个家庭来说非常重要,一般为3~6个月的家庭支出为宜。建议此家庭用5万的资金用作紧急备用金。产品组合:3万的活期+2万的货币基金,或者将5万资金存入智能通知存款(可以随时支取)。 :Jonna

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